노후자금 마련 위한 연령대별 재테크 포트폴리오

노후자금 마련 위한 연령대별 재테크 포트폴리오

내 노후자금,얼마나 어느정도로 준비해야 할까 예순다섯 살인 홍길동 씨는 조만간 은퇴할 예정이고, 은퇴 기간은 30년으로 예상합니다. 은퇴하는 해에는 생활비로 한 해 3600만 원월 300만 원을 사용하고, 이후에는 매년 물가상승률에 맞춰 생활비를 늘려 갈 생각입니다. 은퇴 기간 동안 물가는 매년 2.5씩 상승하고, 노후자금을 운용해서 연평균 3 수익을 낼 수 있어요. 매년 필요한 생활비부터 계산해보자. 65세 때는 3600만 원이 있어야 합니다. 그리고 물가상승률에 맞춰 2.5씩 생활비가 늘어나기 때문에 66세 때 3690만 원, 67세 때는 3782만 원이 필요합니다.

비슷하게 계산해 나가면 30년 뒤 94세 때에는 생활비로 7367만 원이 필요합니다. 이번에는 장래에 생활비를 현재 가치로 할인할 차례다.

올웨더 포트폴리오란?

올웨더라는 말은 4계절이라는 뜻으로 4계절 내내 큰 변동이 없이 안전하게 자산을 배분한다는 뜻과 비슷합니다. 주식, 채권, 원자재, 금 등으로 상관관계가 적은 자산끼리 자산을 분배해서 투자함으로써 리스크를 줄이는 것이죠.

이렇게 하나하나씩 나누어서 포트에 담는 것이죠. 위에 있는 자산 말고도 스스로가 희망하는 주식이나 채권이 있으면 골고루 담아도 됩니다. 비중도 정답이 있는 것이 아닙니다.

핵심은 서로 상관관계가 없는 자산에 배분한다는 것입니다. 주식의 경우도 나스닥 QQQ를 담아도 되고, SP500을 담아도 됩니다. 국내주식이라면 tiger 미국 SP500을 매수해도 됩니다. 채권의 경우도 장기, 중기, 단기에 그러므로 SHY, IEF, TLT로 할 수 있습니다. 세 가지 모두 블랙락에서 운용하는 대표적인 국채 ETF입니다.

올에도 제품군 수익률

만약 1978년에 1,000달러를 투자했다면 2022년 1월에는 55573달러가 되었을 거라고 합니다. 지난 10년간 올웨더 포트폴리오의 수익률은 6.44 수익률을 거두었고 지난 25년간은 7.82의 연복리 수익률을 거뒀습니다. 워런버핏도 이야기했던 것 중 하나가 바로 연평균 20의 수익만 거두어도 대단하다고 했습니다. 결코 낮은 수익률이 아닙니다.

최신 트렌드, 탄탄한 5츠 노후자금 제도

최근에 점점 알려지기 시작한 5층 노후 소득 보장 체계는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이라는 3층 체계에서 부동산 연금과 금융상품을 추가하는 것을 말한다고 합니다.

부동산 연금(주택연금과 농지연금) : 좀 더 여유 있는 노후를 위해 지금 살고 있는 주택을 활용해 주택연금제도에 가입하는 방법도 있습니다. 주택연금은 고령자가 보유한 주택을 금융기관에 담보로 제공을 하고, 사망할 때까지 그 주택에 거주하면서 매월 일정액을 연금 형식으로 지급받는 것을 말합니다.

대출자가 사망할 경우, 금융기관이 주택을 팔아 그동안의 대출금과 이자를 상환받는 제도입니다. 만약 농지가 있는 경우 농지연금을 활용하는 것도 추천드립니다. 농지연금은 살아 있는 동안 지급받는 종신형과 일정기간만 지급받을 수 있는 기간형이 있습니다.

2 30대 포트폴리오

30대에 결혼을 해서 자녀가 생기면 내 집 마련도 해야하고 자녀교육자금 및 노후자금을 마련하는 것을 시작해야 합니다. 하지만 대부분의 가정은 주택 연관 부채와 자녀교육비로 가계가 넉넉치 않을 뿐더러 노후자금만들기는 엄두조차 내지 못하는 경우가 많습니다. 투자할 돈은 부족한데 쓸 곳은 늘어나기 때문에 한정된 돈으로 모든 재무적인 목표를 달성하고자 한다면 체계적으로 계획하고 실천해야 합니다. 보장성보험은 월수입의 10 미만으로 리모델링하고, 노후준비를 위한 장기상품은 20 이내에서 준비합니다.

다만 장기상품의 경우 10년 이상 소유 시 과세 면제 상품인 개인연금보험과 절세를 위한 연금저축상품펀드신탁보험의 비중을 적정하게 조절합니다. 또한 내 집 마련을 위한 부채의 월 상환액은 30, 교육비는 20를 넘기면 안 됩니다.

올웨더 제품군 연 수익률

올웨더의 연수익률입니다. 낙폭이 적고 전체적으로 우샹항하는 올웨더입니다. 주식은 50가 떨어졌다면 회복하려면 100의 수익률을 거둬야 합니다. 그만큼 쉽지 않습니다. 평균적인 물가상승 수익률을 거두고 상대적으로 안정되는 수익률을 얻으려면 올웨더포트가 좋습니다. 물론 개인연금이나 퇴직연금에 넣는 방법도 있지만, 그것은 결국 동료에게 돈을 맡기는 것이고 이렇게 포트를 구성하는 건 본인이 직접 하는 것이기 때문에 더욱 공부도 할 수 있고 그때그때 리벨런싱도 가능합니다.

은퇴 후에는 기쁜 노후 생활을 즐기시려면 빠르게 준비하셔야 합니다. 이상 노후자금 25배와 자산배분방법을 알아봤습니다.

자주 묻는 질문